Este articulo es basado en la experiencia propia, sin embargo se recomienda verificar la información actualizada acudiendo a la institución financiera de su preferencia, aquí mencionamos varios tips o información que no se anuncia en las paginas web y que se ve durante el proceso del trámite.
Que tal ahora veremos los baches y movimientos sobre el aun temeroso Crédito hipotecario mencionaremos los procesos del trámite, como este rubro es muy laborioso y sobre todo extenso, haremos mención de solo los más comerciables. Sin duda alguna se recomienda ampliamente, que antes de comenzar a ilusionarse con casas que no pueden pagar, hay que saber primero, ¿con cuanto dinero se podría contar? Creo que eso hacemos todos cuando vamos a comprar algo, pues les diré ¡algo!.. que no es así, en base a la experiencia vista desde mi persona, la mayoría de la gente ven casas, acuden alguna institución financiera o con la misma comercializadora de estas propiedades, después, pagan un enganche para que no les ganen la ubicación y desatinadamente inician el trámite sin saber, si califican para un crédito hipotecario, y zaz!! Les salen con que, no califican para dicho crédito, los compradores pierden parte del patrimonio que quieren construir.
Estas personas o mejor dicho clientes, viven experiencias malísimas que pueden costarle muy caro, sobre todo cuando se trata de dar un pago de enganche y estamos hablando de una parte proporcional muy significativa que lleva hasta un 20% sobre el valor de la casa, porque las constructoras, inmobiliarias, vendedores etc, estipulan en sus contratos de compra venta una penalización, cuando no se autoriza el crédito hipotecario, así que Por el Amor de Diooossss, primero realicen la autorización de un crédito, ¨si autorización, no pre-autorización¨, esto ultimo no sirve porque aun así se necesita hacer una investigación de crédito, acudan a la institución financiera de su preferencia.
Sobre la investigación de crédito es sencillo, esto lo hace el banco y checan la información que proporciona en la solicitud, así que no diga mentiras no se las quiera dar de muy pudiente, pues si la institución se da cuenta que no gana o no dice lo que es, le van a negar el préstamo recuerde que también revisan su buro de crédito, si usted tiene una deuda aunque sea de 500 pesos se lo van a negar, pero no se preocupe puede pagar y solicitar su carta finiquito donde haya tenido la deuda y asi continuar, si la institución donde pago el adeudo no le da dicha carta espere a que finalice el mes para ver si ya a sido actualizado en la base de datos del Buro de crédito. Cabe mencionar que si usted hizo dación en pago con clave VR, ya valió madres no le van a prestar ni en la caja libertad pues eso se considera un mal historial, al igual que si tiene la clave de fraude FD que en las palabras de buro: es cuenta fraudulenta, crédito que se utilizo fraudulentamente por el cliente y esto fue comprobado, osea!!!! Que en pocas palabras, ni en Elektra le van a prestar, así que evítese la pena.
Dicho lo anterior empecemos con la asesoría. Si tiene planes de comprar casa y estar dispuesto a pagar los próximos 15 a 25 años, (pues es el promedio de plazos mas accesibles para adquirir los créditos) se sugiere visitar todas las instituciones financieras del mercado, comparar los portafolios que ofrecen, pues no todos los créditos le quedan a los clientes, esto es con la finalidad de que se vaya adiestrando en el rubro porque para muchas personas es como hablarnos en ruso, ya ni en chino, ese creo que ya lo entendemos mas, por todas las baratijas que nos venden… bueno sin saltarme del tema… entenderá como es el funcionamiento de la tasa anual y de ahí sabrá cual es el interés mensual y de ahí la mensualidad que va a pagar ok..
Después de hacer una comparación, pregunte al asesor hipotecario con cual de su crédito podría ahorrar menos a la larga, así es señores la clave del ahorro es a la larga, no en los primero años, pues si recuerdan los créditos hipotecarios son muy duraderos, pero si usted es una persona pudiente puede que le convenga un crédito a menor plazo, que hablamos de 5 a 10 años, por las tasas de interés mas bajas, pero ahorita me voy con los menos afortunados que quieren contratar arriba de estos plazos.
Crédito Tradicional en Pesos: este producto es con tasa y mensualidad fija no hay cambios sorpresa, así haya devaluación o no, siempre vas a pagar lo mismo, puedes realizar pagos adelantados a capital y por ende ahorras intereses pues disminuyes el plazo del crédito, ¿Cuánto? Ahí si pregúntenle a su asesor o bien pueden ingresar a un cotizador en la pagina web de la institución.
Crédito en Veces Salarios Mínimos: este crédito a principios de cuenta es una maravilla pues la tasa de interés, la mensualidad etc, etc, se ve bien barato, peroooo lo que no dicen es que tanto el capital, osea!!! el dinero que te van a prestar y la mensualidad a pagar, crece año con año según aumente el salario mínimo regido por el H. gobierno del D.F. el cual mas o menos anda entre el 5%, pero dirá usted, poss si yo vivo en San Luis Potosí, !!! ni madres le toca por igual!!!, así que ya sabe este Producto financiero no esta dirigido para la prole (asalariados) si no mas bien para comerciantes o empresarios los cuales pueden hacer aportaciones fuertes al capital del préstamo y no les pega el incremento anual.
Crédito Cofinavit en pesos: un crédito que ha resultado ser muy benéfico para personas que ya raspan los 50 años de edad que no han utilizado su infonavit, que desean hacer una inversión con este dinero o bien ya dejarles la propiedad a los hijos, porque ya teniendo esa edad todo puede pasar, lo mejor de cada crédito, es que la deuda de la vivienda se cancela y pasa a ser de los familiares, lo digo con todo respeto ehh!!!, bueno este comentario podrá sulfurar a mas que uno pero la verdad de las cosas es que las instituciones bancarias los consideran clientes de alto riesgo, y también ha sido un producto apropiado para nuevos matrimonios que desean su nuevo nido de amor, consta que este crédito por una parte es financiado por el banco y la otra por el crédito del Infonavit, esto ayuda a bajar el costo del enganche que inclusive hasta puede salir un enganche de 0 pesos, la mensualidad relativamente es mas baja, el movimiento de este crédito es el de la misma manera que el de crédito tradicional en pesos, la diferencia que hay es que la casa va a estar grabada con dos instituciones, como son: la institución financiera y el infonavit, te preguntaras que ¿si habrá doble pago de mensualidad? y que tengo que estar yendo a pagar al Infonavit y luego al banco, no, no, el pago de la mensualidad se hace en una exhibición y es ante el banco, ¿ y el otro pago? (Con el Infonavit claro esta) Ahh pues en este ultimo se va a liquidar el préstamo, con el descuento de tus aportaciones al infonavit, el cual será mensualmente retirado de tu sueldo y que eso se encarga la empresa donde labores.
Bueno dicho esto pasaremos a los documentos requeridos
Paso 1 (asalariados) este sector necesita presentar la siguiente documentación
2.- Copia del Acta de nacimiento y de matrimonio si esta casado, si esta divorciado, se necesita acta de divorcio, (posss que me estoy divorciando) ahh pues puede presentar la sentencia de divorcio si no la tiene no es recomendable tramitar o bien decir que es soltero, recuerden que el tramitar el crédito es para saber ¿con cuanto dinero podemos acceder? Si quiere hacer uso del crédito espere a la sentencia de divorcio, así ya no le quitara nada el cónyuge, pero si esta casado por separación de bienes y se anda divorciando, pues pregúntele a su abogado al parecer así ya no hay problema.
3.- Comprobante de domicilio, el más reciente
4.- Copia fotostática del IFE, pasaporte vigente o licencia de conducir (con que presente una de estas, no se lleve todas)
5.-Copia de los últimos 3 meses de los recibo de nomina
6.- Original de la carta laboral donde se especifique puesto, antigüedad en el trabajo y sueldo bruto (es importante que se exponga, el sueldo bruto porque de esto los bancos considera lo que gana en realidad)
NOTA: Si va a solicitar Cofinavit debe presentar en original los 3 siguientes documentos, acta de matrimonio, nacimiento y CURP, también copia del último estado de cuenta del afore.
Y listo!!!! A esperar de 48 a 72 horas para la respuesta, dirá usted ¿Qué sigue? Pues ya es mas fácil y sencillo ahora si busque la casa que le alcance, entregue con toda confianza el enganche que le solicitan, Pero!!!! Si hay un pero jajaja no se desespere ya casi terminamos,
Necesita pedir los gastos que representa la compra venta de la vivienda mediante crédito hipotecario, como es la escritura, que mas o menos representa el 4% sobre el valor del avaluó o bien de la venta comercial que designe el vendedor, la comisión de apertura, esta es la comisión que cobra el banco por prestarle el dinero, hay bancos que ya no la cobran, el famosísimo enganche y los gastos de investigación crediticia, así que ya sabe saque números antes de hacer una compra.
Paso 2
PARA GENERAR EL AVALUO
---Copia del o los Planos arquitectónicos del inmueble (si el inmueble tiene un local comercial ni intente comprar la casa, puesto que las políticas que manejan las instituciones no permite liberar el crédito con estas condiciones, si no me cree pregunte al asesor)
---Copia del Impuesto predial previamente pagado al corriente.
---Certificado de no adeudo del agua.
---Copia de la escritura.
---Identificación oficial del dueño o los dueños de la casa, esto quiere decir a nombre de quien viene en las escrituras si no es así pues va a batallar mas los interesados.
Tiempo de espera: una semana
Paso 3
PARA GENERAR EL CERTIFICADO DE LIBERTAD DE GRAVAMEN (CLG) Y AVISO CAUTELAR
---Copia del Impuesto predial previamente pagado al corriente.
---Certificado de no adeudo del agua.
---Copia de la escritura.
---Identificación oficial del dueño o los dueños de la casa, esto quiere decir a nombre de quien viene en las escrituras si no es así pues va a batallar mas los interesados.
--- Copia del comprobante de domicilio, el de la luz (CFE) se recomienda que este recibo este al mismo nombre del que viene en la escritura pues si no es así los honorables notarios públicos, le cobraran un pequeño impuesto que se llama ISR conocido por muchos como Impuesto Sobre la Renta, el cual puede sobrepasar los 10,000 pesos ok.
---Copia del contrato de compra venta.
--- Datos generales del o los compradores, como es nombre, domicilio, ocupación, fecha de nacimiento etc.
--- IFE del o los compradores.
--- Acta de nacimiento del o los compradores.
Tiempo de espera: una semana
NOTA: Para poder tramitar el CLG y Aviso cautelar se necesita primero contar con el Avaluó así que en total son 15 días para poder realizar la firma de escritura la cual es coordinada entre el Banco, Notaria publica inmobiliaria, asesor inmobiliario o cliente.
Espero que haya sido de ayuda si necesitan alguna otra asesoría o pregunta por aclarar o bien criticar contáctenme, aquí les dejamos un
Estas personas o mejor dicho clientes, viven experiencias malísimas que pueden costarle muy caro, sobre todo cuando se trata de dar un pago de enganche y estamos hablando de una parte proporcional muy significativa que lleva hasta un 20% sobre el valor de la casa, porque las constructoras, inmobiliarias, vendedores etc, estipulan en sus contratos de compra venta una penalización, cuando no se autoriza el crédito hipotecario, así que Por el Amor de Diooossss, primero realicen la autorización de un crédito, ¨si autorización, no pre-autorización¨, esto ultimo no sirve porque aun así se necesita hacer una investigación de crédito, acudan a la institución financiera de su preferencia.
Sobre la investigación de crédito es sencillo, esto lo hace el banco y checan la información que proporciona en la solicitud, así que no diga mentiras no se las quiera dar de muy pudiente, pues si la institución se da cuenta que no gana o no dice lo que es, le van a negar el préstamo recuerde que también revisan su buro de crédito, si usted tiene una deuda aunque sea de 500 pesos se lo van a negar, pero no se preocupe puede pagar y solicitar su carta finiquito donde haya tenido la deuda y asi continuar, si la institución donde pago el adeudo no le da dicha carta espere a que finalice el mes para ver si ya a sido actualizado en la base de datos del Buro de crédito. Cabe mencionar que si usted hizo dación en pago con clave VR, ya valió madres no le van a prestar ni en la caja libertad pues eso se considera un mal historial, al igual que si tiene la clave de fraude FD que en las palabras de buro: es cuenta fraudulenta, crédito que se utilizo fraudulentamente por el cliente y esto fue comprobado, osea!!!! Que en pocas palabras, ni en Elektra le van a prestar, así que evítese la pena.
Dicho lo anterior empecemos con la asesoría. Si tiene planes de comprar casa y estar dispuesto a pagar los próximos 15 a 25 años, (pues es el promedio de plazos mas accesibles para adquirir los créditos) se sugiere visitar todas las instituciones financieras del mercado, comparar los portafolios que ofrecen, pues no todos los créditos le quedan a los clientes, esto es con la finalidad de que se vaya adiestrando en el rubro porque para muchas personas es como hablarnos en ruso, ya ni en chino, ese creo que ya lo entendemos mas, por todas las baratijas que nos venden… bueno sin saltarme del tema… entenderá como es el funcionamiento de la tasa anual y de ahí sabrá cual es el interés mensual y de ahí la mensualidad que va a pagar ok..
Después de hacer una comparación, pregunte al asesor hipotecario con cual de su crédito podría ahorrar menos a la larga, así es señores la clave del ahorro es a la larga, no en los primero años, pues si recuerdan los créditos hipotecarios son muy duraderos, pero si usted es una persona pudiente puede que le convenga un crédito a menor plazo, que hablamos de 5 a 10 años, por las tasas de interés mas bajas, pero ahorita me voy con los menos afortunados que quieren contratar arriba de estos plazos.
Si eres una persona asalariada o de la prole como dijera la niña de El Peña Nieto, hay tres tipos de crédito que los asesores hipotecarios te van a mostrar enseguida como son:
Crédito Tradicional en Pesos: este producto es con tasa y mensualidad fija no hay cambios sorpresa, así haya devaluación o no, siempre vas a pagar lo mismo, puedes realizar pagos adelantados a capital y por ende ahorras intereses pues disminuyes el plazo del crédito, ¿Cuánto? Ahí si pregúntenle a su asesor o bien pueden ingresar a un cotizador en la pagina web de la institución.
Crédito en Veces Salarios Mínimos: este crédito a principios de cuenta es una maravilla pues la tasa de interés, la mensualidad etc, etc, se ve bien barato, peroooo lo que no dicen es que tanto el capital, osea!!! el dinero que te van a prestar y la mensualidad a pagar, crece año con año según aumente el salario mínimo regido por el H. gobierno del D.F. el cual mas o menos anda entre el 5%, pero dirá usted, poss si yo vivo en San Luis Potosí, !!! ni madres le toca por igual!!!, así que ya sabe este Producto financiero no esta dirigido para la prole (asalariados) si no mas bien para comerciantes o empresarios los cuales pueden hacer aportaciones fuertes al capital del préstamo y no les pega el incremento anual.
Crédito Cofinavit en pesos: un crédito que ha resultado ser muy benéfico para personas que ya raspan los 50 años de edad que no han utilizado su infonavit, que desean hacer una inversión con este dinero o bien ya dejarles la propiedad a los hijos, porque ya teniendo esa edad todo puede pasar, lo mejor de cada crédito, es que la deuda de la vivienda se cancela y pasa a ser de los familiares, lo digo con todo respeto ehh!!!, bueno este comentario podrá sulfurar a mas que uno pero la verdad de las cosas es que las instituciones bancarias los consideran clientes de alto riesgo, y también ha sido un producto apropiado para nuevos matrimonios que desean su nuevo nido de amor, consta que este crédito por una parte es financiado por el banco y la otra por el crédito del Infonavit, esto ayuda a bajar el costo del enganche que inclusive hasta puede salir un enganche de 0 pesos, la mensualidad relativamente es mas baja, el movimiento de este crédito es el de la misma manera que el de crédito tradicional en pesos, la diferencia que hay es que la casa va a estar grabada con dos instituciones, como son: la institución financiera y el infonavit, te preguntaras que ¿si habrá doble pago de mensualidad? y que tengo que estar yendo a pagar al Infonavit y luego al banco, no, no, el pago de la mensualidad se hace en una exhibición y es ante el banco, ¿ y el otro pago? (Con el Infonavit claro esta) Ahh pues en este ultimo se va a liquidar el préstamo, con el descuento de tus aportaciones al infonavit, el cual será mensualmente retirado de tu sueldo y que eso se encarga la empresa donde labores.
Bueno dicho esto pasaremos a los documentos requeridos
Paso 1 (asalariados) este sector necesita presentar la siguiente documentación
1.- Solicitud de crédito, la expide la institución financiera o bien por medio de la página web.
2.- Copia del Acta de nacimiento y de matrimonio si esta casado, si esta divorciado, se necesita acta de divorcio, (posss que me estoy divorciando) ahh pues puede presentar la sentencia de divorcio si no la tiene no es recomendable tramitar o bien decir que es soltero, recuerden que el tramitar el crédito es para saber ¿con cuanto dinero podemos acceder? Si quiere hacer uso del crédito espere a la sentencia de divorcio, así ya no le quitara nada el cónyuge, pero si esta casado por separación de bienes y se anda divorciando, pues pregúntele a su abogado al parecer así ya no hay problema.
3.- Comprobante de domicilio, el más reciente
4.- Copia fotostática del IFE, pasaporte vigente o licencia de conducir (con que presente una de estas, no se lleve todas)
5.-Copia de los últimos 3 meses de los recibo de nomina
6.- Original de la carta laboral donde se especifique puesto, antigüedad en el trabajo y sueldo bruto (es importante que se exponga, el sueldo bruto porque de esto los bancos considera lo que gana en realidad)
NOTA: Si va a solicitar Cofinavit debe presentar en original los 3 siguientes documentos, acta de matrimonio, nacimiento y CURP, también copia del último estado de cuenta del afore.
Y listo!!!! A esperar de 48 a 72 horas para la respuesta, dirá usted ¿Qué sigue? Pues ya es mas fácil y sencillo ahora si busque la casa que le alcance, entregue con toda confianza el enganche que le solicitan, Pero!!!! Si hay un pero jajaja no se desespere ya casi terminamos,
Necesita pedir los gastos que representa la compra venta de la vivienda mediante crédito hipotecario, como es la escritura, que mas o menos representa el 4% sobre el valor del avaluó o bien de la venta comercial que designe el vendedor, la comisión de apertura, esta es la comisión que cobra el banco por prestarle el dinero, hay bancos que ya no la cobran, el famosísimo enganche y los gastos de investigación crediticia, así que ya sabe saque números antes de hacer una compra.
Paso 2
Este segundo proceso del trámite tarda alrededor de 45 días hábiles, (¿porque tanto pues?) ahh pues sencillamente es porque se necesita tramitar el Avaluó, el certificado de libertad de gravamen y aviso cautelar, que ese lo realiza el asesor hipotecario a través del notario publico que trabaja dentro del padrón de los bancario, ahh pues déjeme decirle que no puede hacer el proceso de escrituración con el que se le pegue la gana, que quede claro, este padrón deberá pedírselo al asesor hipotecario, el vendedor de la casa debe entregar al banco la siguiente documentación:
PARA GENERAR EL AVALUO
---Copia del o los Planos arquitectónicos del inmueble (si el inmueble tiene un local comercial ni intente comprar la casa, puesto que las políticas que manejan las instituciones no permite liberar el crédito con estas condiciones, si no me cree pregunte al asesor)
---Copia del Impuesto predial previamente pagado al corriente.
---Certificado de no adeudo del agua.
---Copia de la escritura.
---Identificación oficial del dueño o los dueños de la casa, esto quiere decir a nombre de quien viene en las escrituras si no es así pues va a batallar mas los interesados.
Tiempo de espera: una semana
Paso 3
PARA GENERAR EL CERTIFICADO DE LIBERTAD DE GRAVAMEN (CLG) Y AVISO CAUTELAR
---Copia del Impuesto predial previamente pagado al corriente.
---Certificado de no adeudo del agua.
---Copia de la escritura.
---Identificación oficial del dueño o los dueños de la casa, esto quiere decir a nombre de quien viene en las escrituras si no es así pues va a batallar mas los interesados.
--- Copia del comprobante de domicilio, el de la luz (CFE) se recomienda que este recibo este al mismo nombre del que viene en la escritura pues si no es así los honorables notarios públicos, le cobraran un pequeño impuesto que se llama ISR conocido por muchos como Impuesto Sobre la Renta, el cual puede sobrepasar los 10,000 pesos ok.
---Copia del contrato de compra venta.
--- Datos generales del o los compradores, como es nombre, domicilio, ocupación, fecha de nacimiento etc.
--- IFE del o los compradores.
--- Acta de nacimiento del o los compradores.
Tiempo de espera: una semana
NOTA: Para poder tramitar el CLG y Aviso cautelar se necesita primero contar con el Avaluó así que en total son 15 días para poder realizar la firma de escritura la cual es coordinada entre el Banco, Notaria publica inmobiliaria, asesor inmobiliario o cliente.
Se recomienda visitar a un BROKER HIPOTECARIO pues esta figura maneja los productos financieros hipotecarios de todos los bancos y el sin temblarle la mano podrá decirle los pros y contras de cada crédito, el tramite es gratuito, el pago de sus honorarios los cubren las instituciones de crédito a continuación le hago llegar el link de algunos conocidos a nivel nacional
Espero que haya sido de ayuda si necesitan alguna otra asesoría o pregunta por aclarar o bien criticar contáctenme, aquí les dejamos un
1 comentarios:
Mi nombre es Ammi Beltrán, soy broker hipotecario. Trabajo con 4 financieras (bancomer, banorte, scotiabank, santander) Interesados en el asesoramiento para adquiir una vivienda, estoy a sus órdenes. abeltran@easyhomes.com.mx
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